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2019年第08期

瑞士:租房者的国度

作者:郭丽姝/译      阅读人数77



瑞士是租房率最高的国家,60%的瑞士人是租房客,在日内瓦更高达82%。相比之下,欧洲国家的平均租房率为30%。
 
        在瑞士最不能让我理解的是,为什么周围全是租房客。不在乎钱,还是迫不得已?对俄罗斯人来说,没有特殊需要而租房住,等于让钱打水漂,或者像瑞士人所说的那样,“让钱随着烟雾飞走”。在俄罗斯,有工作的人尽量贷款买房,哪怕是一室的小房子也好,目的就是为了尽快拎包入住,从而摆脱租房的沉重负担。
 
租住要求苛刻
 
        然而在瑞士,人们好像习惯了住在别人家里,与此同时,对中产阶级来说,想要以“公道的”价格租到房子的机会却很小。合适的房子打着灯笼也难找啊!出租人会制造租房竞争的局面,一个房子可能有400~500人想租,房东通常会选择工资或退休金高的承租人。支付能力是最重要的衡量标准。
 
        咱们再来了解一下,在这个阿尔卑斯山地国家,“房客”是个什么概念。首先,这里的人没什么仪式感,虽说并无恶意,但他们的行为可能会让您的神经受不了。有一次,圣诞节当天一大早8点钟,就有人按响了我和丈夫租住的房子的门铃,说是预先通知我们,房租要上涨300法郎(瑞士法郎,下同,1瑞士法郎折合人民币6.93元)。过节的心情一下子就烟消云散了。我很生气:这也太没人味儿了吧,还让不让人过节?哪怕晚两天让我们措手不及也行啊!
 
        其次,他们不会让您忘了您是房客,总得处于监管之下。例如,结婚后丈夫曾多次告诉我,如果弄丢了大门钥匙,要让房主换锁的话,大约需要支付600法郎。当然啦,人们自有对策。跟支付这项费用相比——它更像一笔巨额罚款,自己买个新锁安上去更划算,价钱便宜5倍。
 
        还有,如果门厅和走廊的墙皮掉了,最好别去管它。虽说重新粉刷让人赏心悦目,可是如果不能恢复原来的“色调”,就得付钱了。想在墙上挂画吗?还是把这个念头扔到一边儿去吧,因为对于墙壁上每一个无法恢复的破损,您都得付上一笔钱。
 
        第三,禁止转租,也不可与他人交换住房。欧洲其他国家一直盛行度假时交换住处的做法。比如德国某个家庭来瑞士时可以住在您家里,您去德国时也可以住在他们家里,从而省下昂贵的宾馆住宿费。这种做法对于带着孩子旅行、喜欢家庭氛围、希望节约酒店开销的人来说特别实惠。然而这在瑞士根本行不通。
 
 
搬家前得先找好下家
 
        仅次于单间公寓的最便宜的住处,就是选择一套住宅的某个房间来租住,每月600~900法郎。不用说,在这儿您也会碰到意想不到的事。如果您是第一个住进这里的人,而这套住宅的其他房间还空着,您就得跟房东签下整套住宅的租赁合同,并去寻找其他房客,再由他们付钱给您。对房东来说,您是其他房客的欠费担保人,房东本人就不必操这份心了。如果您无处可住,也只好负起这个责任,花上大把时间去寻找其他房客了。上帝保佑,您很快就找到了房客,但是生活告诉我们,一个完美无瑕的房客“联盟”的存续时间通常是十分短暂的。
 
        在瑞士租房还有一个有奇怪的规定:搬走时,房客必须给自己找下家,也就是说,找到下一个有支付能力的房客。搬家本身就够麻烦的了,可是你还得到处张罗,找到想租下房子的人。我认识的所有被迫搬家的瑞士人都被这个有伤自尊的义务折磨得心力交瘁。
 
爱频繁装修的房东
 
        租房客的生活中有一个无法预见的因素,那就是装修,按照俄罗斯俗语所说,装修一次相当于失火3次,搬家5次。您高高兴兴地搬进了租来的房子,购置了家具,希望内部装修能用上20年,可是突然收到了一纸公文,要求您腾出房子几个月,因为房东要进行大规模装修。当我们所在的城市突然宣布要对两座高层住宅同时进行“整体修复”时,简直让人猝不及防!
 
        什么时候摊上装修这种事是很难预测的,因此如果您在错误的时间选择了错误的地点,那也只能自认倒霉了。除此之外的其他租房条件还算清晰明了。比如免费更换冰箱(如果冰箱损坏了)的期限是10年,炉具15年,浴缸20~25年,门锁30年。如果地毯在10年内破损,则由双方共同出资更换:5年以上,费用各半;6年以上,您承担成本价的40%,房东承担60%;8年以上,您承担20%,房东承担80%。地板的更换期限为10~30年,取决于地板的质量。别忘了还有火灾保险和水灾保险,有的地区规定这部分费用由承租方缴纳。
 
        装修本身还可以忍受,因为可以暂时找地方住一阵子,但是您还要作好准备,那就是房租可能会涨价。您搬回家时,发现月租上涨了150法郎,或者200法郎,300法郎……房东上涨的租金基本可以补偿装修的费用。凭什么呀?您只是房客,而且您也没求他装修呀!退一步想想吧,如果房子离工作地点很近,孩子们过了马路就能上学,而且他们不想失去自己的小伙伴,在这种情况下,您还能怎么办呢?
 
        房租上涨让人痛苦的地方还在于,国家在资金方面倾向于保护房主,而不是房客。这种保护体现在哪儿呢?首先整修房屋的花费可以免缴收入所得税。其次,免税范围不止包括墙面、窗户、房顶、栅栏、院门以及通向房子的甬路的翻新费用,还包括所有合理利用能源和资源的费用,如维修自来水管道、上下水管道、暖气以及冰箱、炉具、洗碗机、洗衣机等厨房设备的安装费用。结果就是,房客的舒适度增加了,房租提高了,房主的花销却减少了。当然啦,自己动手粉刷或安装的东西不在补偿之列,而且并非所有花掉的钱都会得到补偿,其实只是把纳税额减免了冰山一角而已。假如您的年收入是4.8万法郎,纳税比率(累进税)为14.8%,即7128法郎,而您拿出1万法郎用来安装新的采暖系统,那么剩下的3.8万法郎的纳税比率就变成了13.6%,即5179法郎,这1048法郎实际上就是返还给纳税人的数额。这么一来,相当于安装采暖系统的费用从1万法郎降为8952法郎,虽然钱数不多,但是有足够的吸引力,因此房主会经常维修房屋,这也是瑞士的房子之所以保养得赏心悦目的小秘密。
 
 
租赁价值税
 
        为了弄清楚这个国家居民长期租房住的原因,还得到全款购买的私有住房内去看看。当您看见建筑漂亮的私有住房时,就不想去考虑住在这个安乐窝里的花费是多少了。然而在跟我们城里的居民接触之后,我却不止一次发现,很多继承人由于财产税的缘故不得不卖掉父母的房子。并非由于付不起财产税,而是在当地人看来,这笔税收太多余、太不公平了。
 
        不动产税很复杂,为此得先评估一下,如果把房子租出去的话会带来哪些收入。请先不要大声喊叫,说什么您不打算出租,您要住在这座房子里。这么想不切实际。有种税叫做租金收入税,假如每个月的租金收入为2800法郎,把这笔钱的60%?70%(取决于各州的规定)乘以12个月,至少(按60%计算)是20160法郎,这些钱要算到您的年收入当中计税,这是一项累进税。为了直观起见,我们举例说明:如果您的年收入是8万法郎,那么需要缴纳的税款是14154法郎(17.7%),加上“可能得到的”租金收入,年收入就是100160法郎,这时候应缴纳的税款就变成了19232法郎(19.2%),也就是说国库每年将增加收入5078法郎,或者说每个月增加423法郎。
 
        这一计算结果的基础是人均月工资4000法郎(2016年,瑞士官方公布的人均月工资为6502法郎)。有人会说,当地人的日子过得挺滋润啊。事实上,工资收入的1.5?2%得支付住房费用,1000法郎用来支付医疗费和保险费,剩下的钱还得“省下来”交各种税。需要指出的是,据《日内瓦论坛报》报道,现在越来越多有劳动能力的瑞士公民在干兼职,这就是劳动力市场发生的转变啊……
 
        要想降低房屋租金是不可能的,因为它由专门的办事机构“确定”,您要带上房屋建筑和面积的所有证明文件到该机构去登记。为什么要收租金税呢?据瑞士人说,某些高管部门认为,那些住在自有住房内享受舒适生活的人,应该为此付出代价——这就是共产主义的概念,它源于“公社”(lacommune)一词——当地城乡的行政部门就是这么说的)。最近3年这里正在讨论取消这项税收。
 
        租金收入税打消了人们拥有私人住房的愿望,并将那个广为人知的真理“最可靠的投资就是不动产”变成了无稽之谈。当然啦,有多套住房的富人除外——任何时候拥有“大笔”私产都是有利可图的。
 
代代还贷
 
        用个人财产所得税吓唬中产阶级公民的同时,一只强有力的大手又将他们推向了抵押贷款的行列,这可乐坏了银行。事实上申请贷款能省点钱,因为交给银行用于申请贷款的钱可以返税(这点跟俄罗斯一样),而且贷款年利率为1.5~2%,这么低的利率瑞士人差不多都给忘了——1975年的贷款利率为6%,到了90年代末是7%。此外还允许本地客户终生还贷,并且可以像接力棒那样,将还贷的责任传递给子女和孙辈,结果就是一代代人不断地还下去。
 
        这么看来,“赞成”贷款的理由挺多,只除了一件,那就是得先交出首付,在这之后就可以撸起袖子,向着目标奋勇前进了。首付比例是房屋价值的20%,其中的一半可以从宝贵的退休金中支出。因此10年之后50岁之前,您就可以还完全部贷款,把房子买下来。可是停!既然这样,为什么还有60%的瑞士人是租房客呢,为什么只有40%的人(包括申请抵押贷款的人)是房主呢?
 
        说到这里,瑞士人无可奈何地提到了房价。80年代,这里的房价是每平方米5500法郎左右,2007年是6500法郎,今年是8500法郎。2018年底,瑞士La Cote州一套房子的总价从80万到200?300万法郎不等。对大多数租房客来说,无论是首付还是还贷他们都承担不起,年轻的家庭更是这样。
 
 
        他们还担心借贷有风险,因为银行可能会突然提高贷款利率,那样的话,客户就会因无偿还能力而在半途中失去心仪已久的房子。解除贷款合同的时候,银行会把已经支付的款项还给您,可是在这段时间内房价已经上涨,也就是说您的钱大大贬值了。然而最可怕的是,当您即将还清房贷之时,银行却突然破产了,那么您就会被排在退款大军的末尾,几乎是毫无指望了。
 
        因此很多人不想清空自己的退休金帐户:难道说等到老了,还要因为没了微薄的年金再去赚钱不成?
 
原文作者:瓦连京娜·卡尤克
 
[译自俄罗斯《星火》]
 

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